云南個人房貸啟用“信用檔案”

從今年1月1日起，新的房貸利率開始執(zhí)行，聯(lián)系此前央行的首次加息和如今建立個人信用檔案，可以理性地看到，金融政策與個人住房消費的關(guān)系越來越密切。
新年伊始，許多人都有狗年貸款買房的計劃，從本期起，本報將連續(xù)推出2006房貸新政系列報道，以供參考。
2月6日上午，黃先生在昆明市東風(fēng)路一家商業(yè)銀行申請個人房貸時遭到拒絕，原因是銀行通過剛剛啟用的征信系統(tǒng)查詢到，黃先生在老家已經(jīng)貸款購置了一套住房，如果再申請新的貸款，還款能力將超過銀行規(guī)定的收入占比，因此被拒貸。
據(jù)悉，從今年1月起，全國統(tǒng)一的“個人信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫”正式運行以來，云南已有12家銀行與全國聯(lián)網(wǎng)運行，目前在發(fā)出的每一筆包括房貸的所有貸款前，銀行都要查詢該系統(tǒng)，有不良記錄者，均被拒貸。
80萬云南人已有“信用檔案”
據(jù)了解，已正式運行的全國統(tǒng)一的個人征信系統(tǒng)，只需輸入一個人的名字和身份證號碼，進入這個系統(tǒng)，就可以查看到一個人的信用報告，其中包括職業(yè)、收入等個人基本信息和銀行借款、信用卡透支、為他人擔(dān)保等信用交易信息。何時借貸、是否歸還，一目了然。
“有了這個系統(tǒng)，無論在國內(nèi)任何城市、也無論哪一家銀行都可以查到你的信用報告�！比嗣胥y行昆明中心支行征信部的相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，目前，我省上報個人信貸賬戶已達867，731戶，昆明大多數(shù)銀行也都已經(jīng)將查詢個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫作為貸前審查的固定程序。今年內(nèi)，在云南開展業(yè)務(wù)的所有商業(yè)銀行，以及有條件的農(nóng)村信用社都將全部接入這個系統(tǒng)。如果一個人信用記錄不好，將來再和銀行打交道，如貸款買房買車時都將受到影響。
“信用檔案”限制異地炒"
“‘信用檔案’對個人自住房房貸不會造成影響，主要是能夠限制炒房尤其是跨地域炒房行為，這也是為了維護房地產(chǎn)市場的健康發(fā)展。”人民銀行昆明中心支行征信部的相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，個人房貸惡意欠款情況一直都比較突出，盡管目前還沒有統(tǒng)計出因“信用問題”而申請個人房貸遭拒絕的數(shù)量，但據(jù)參與個人征信聯(lián)網(wǎng)的銀行反饋的情況表明，他們已經(jīng)通過個人征信系統(tǒng)查詢到，部分客戶已經(jīng)貸款購置了一套甚至是多套住房，還款能力超過了銀行規(guī)定的收入占比，但仍然申請新的貸款。
據(jù)了解，在以前，由于各家銀行各自為政，在不同銀行申請多套住房貸款是非常容易的。而今，個人征信系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)，銀行只要調(diào)出客戶檔案，就能清清楚楚地看到該客戶在所有銀行辦理的貸款業(yè)務(wù)，能夠有效地抑制一些個人炒房行為，從而也降低了銀行的風(fēng)險。
個人房貸啟用“信用檔案”
欠費欠稅將記入“信用檔案”
個人“信用檔案”只體現(xiàn)銀行信用記錄，那么，如果一個人還沒有在銀行進行過貸款、申請信用卡，那就沒有記錄了，它的信用又將怎樣評估呢？中國人民銀行昆明中心支行征信部的相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，信用報告只是幫助銀行做出決定的參考之一，并不是唯一依據(jù)，對于沒有信用記錄的，各家銀行根據(jù)自己的信貸政策進行授信。而隨著數(shù)據(jù)庫建設(shè)的逐步推進，除了以上個人基本信用信息外，個人信用報告還將記載個人的社會保障信息、銀行結(jié)算賬戶開立信息、個人住房公積金繳存信息、是否按時繳納電話、水、電、燃?xì)赓M等公共事業(yè)費用的信息，以及法院民事判決、欠稅等公共信息。
此外，業(yè)內(nèi)人士指出，目前個人征信系統(tǒng)并沒有像國外系統(tǒng)那樣可以自動評分，而是要由銀行自己進行分析。這樣一來，不僅增加了工作量，也可能造成因銀行間的水平不同，而分析出不一樣的結(jié)果。為此，他希望能夠進一步完善該系統(tǒng)的技術(shù)功能。
□相關(guān)鏈接
六問“信用檔案”
1、什么是征信？為什么要征信？
您向銀行借錢，銀行希望了解您是誰？想知道您是否會按時還錢？以前是否借過錢，是不是有過借錢不還的記錄？等等。為此，您要向銀行提供一大堆的證明材料。
現(xiàn)在好了，銀行了解您信用狀況的方式變簡單了：它們把各自掌握的關(guān)于您的信用信息交給一個專門的機構(gòu)匯總，由這個專門的機構(gòu)給您建立一個“信用檔案”（即個人信用報告），再提供給各家銀行使用。這種銀行之間通過第三方機構(gòu)共享信用信息的活動就是征信，為的是提高效率，節(jié)省時間，快點兒給您辦事。您再向銀行借錢時，征得您的同意，銀行信貸員先查查您的信用報告，再花點時間重點核實一些問題，很快會告訴您是借還是不借。銀行省事，您省心。
2、銀行根據(jù)什么做出是否給您貸款的決定
銀行決定是否給您貸款時主要考慮以下幾方面的因素：
銀行的信貸政策：即某家銀行愿意給哪類人群貸款。比如有些銀行愿意給在校學(xué)生發(fā)放信用卡，有些銀行則不愿意。銀行的信貸政策由銀行自身的管理能力和市場定位等所決定；
借款人的基本情況：如工作單位、居住狀況、收入等；
借款人的信用狀況：如您目前的負(fù)債水平、是否曾經(jīng)有過借錢不還的歷史等。
其他銀行認(rèn)為需要參考的情況。
您的信用報告只是幫助銀行做出決定的參考之一，并不是唯一依據(jù)。
3、如果銀行以“有不良記錄”為由拒絕給您貸款怎么辦？
如果銀行以您“有不良記錄”為由拒絕給您貸款，您可以請銀行講明是由于您的哪一筆或哪幾筆不良記錄拒絕給您貸款。
4、什么是個人信用報告？
個人信用報告就是全面、客觀記錄您的信用活動，反映您的信用狀況的文件。主要包括以下信息：
您的基本信息：包括您的姓名、身份證件、家庭住址、工作單位等基本信息。這些信息告訴商業(yè)銀行“您是誰”。提醒您在辦理銀行業(yè)務(wù)時，準(zhǔn)確填寫個人基本信息，并及時更新您的基本信息，以便商業(yè)銀行對您做出快速、準(zhǔn)確的判斷。
您在銀行的貸款信息：您何時在哪家銀行貸了多少款，還了多少款，還有多少款沒還，以及是否按時還款等信息。
您的信用卡信息：您辦理了哪幾家銀行的信用卡，信用卡的透支額度以及您還款的記錄等信息。
5、什么是個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫
個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫是我國社會信用體系建設(shè)的重要基礎(chǔ)設(shè)施，該數(shù)據(jù)庫采集、保存、整理個人信用信息，為商業(yè)銀行和本人提供信用報告查詢服務(wù)，為貨幣政策、金融監(jiān)管提供統(tǒng)計信息服務(wù)。
個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫已經(jīng)實現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)，只要您與銀行發(fā)生過借貸關(guān)系，就能在國內(nèi)任何地方的商業(yè)銀行信貸網(wǎng)點查到您的個人信用報告。
6、一次失信，“信用污點”會跟人一輩子？
一次失信，可能會在一段時間內(nèi)對個人信用活動產(chǎn)生一些影響，但所謂的“信用污點”絕對不會跟人一輩子。在國外，一般的負(fù)面記錄保存7年，我國也將盡快出臺相關(guān)規(guī)定。所以，永遠不要氣餒，您可以重新開始！