近日，招行在昆推出“個人住房循環(huán)授信”產(chǎn)品———購買價值50萬元的房子，最高可獲40萬元貸款，并且可在30年內(nèi)隨借隨用、循環(huán)使用。據(jù)悉，此項業(yè)務(wù)在國內(nèi)銀行市場尚屬首例。
與傳統(tǒng)的住房按揭貸款相比，“住房授信”是指客戶以其所購住房作抵押，向銀行申請一個循環(huán)授信額度，在不超過授信期限（最長為30年）和可用額度（最高為房款的八成）內(nèi)，借款人可向銀行多次申請具有合法消費(fèi)用途的個人貸款，如汽車消費(fèi)貸款等。
個人循環(huán)授信業(yè)務(wù)案例
客戶基本情況：
張先生年齡30歲，就職于某國有企業(yè)，配偶王小姐年齡28歲，國家公務(wù)員，剛結(jié)婚不久，計劃兩年內(nèi)生小孩。
家庭收支情況：
張先生月收入2000元，升職空間較大，王小姐月收入3000元，收入穩(wěn)定�，F(xiàn)有存款5萬元，一套70平米自有住房。
按揭計劃：
近期購置10萬元汽車一輛；張先生40歲時購置一套160平米住房；50歲時將已經(jīng)住了10年的160平米住房進(jìn)行重新裝修翻新。
銀行按揭建議：
1、青年時期：家庭負(fù)擔(dān)較重，承擔(dān)育兒和構(gòu)建家庭的初期，近期家庭開支較大。履行購車計劃時可以使用存款支付部分汽車首付款，例如夠車車價為10萬元的轎車一輛，首付3萬元，申請貸款7萬元，期限5年，按照等額還款法計算月還款1348.41元，月還款額占家庭收入的26.96％，家庭還款負(fù)擔(dān)較輕。
2、中年時期：家庭情況趨于穩(wěn)定，家庭收入處于上升階段，購置房產(chǎn)時，我們建議辦理個人循環(huán)授信貸款。例如按照通常的個人住房貸款來看，160平米住房售價60萬元，首付40萬元，其余20萬元申請25年期銀行按揭，已經(jīng)交付的40萬元資金不能再次使用，客戶資金無法循環(huán)流動，但如果申請招行個人循環(huán)授信業(yè)務(wù)，銀行可以根據(jù)借款人條件給予最長30年期限，授信額度根據(jù)抵押物價值的80％以內(nèi)來認(rèn)定，沒有金額上限，在授信期限內(nèi)客戶可以隨時提供用途證明使用授信資金，從本案來講張先生可以得到25年期48萬元授信額度，減除已經(jīng)使用的20萬元住房按揭，尚有28萬元可以根據(jù)個人情況進(jìn)行支配。
3、中老年期：收入狀況呈現(xiàn)下降趨勢，家庭開支較小。張先生160平米的個人住房貸款已經(jīng)償還本金10萬元，希望對已經(jīng)居住了10年的160平米住房進(jìn)行重新裝修。根據(jù)客戶還款情況，招行給予張先生的授信額度為48萬元，期限25年，按照央行對客戶貸款條件的統(tǒng)一規(guī)定和貸款剩余情況，張先生實際可以使用額度為38萬元，期限15年，不需再向銀行辦理申請手續(xù)，不需再填寫貸款文本資料，可以直接發(fā)放使用，不但貸款申請手續(xù)大大簡便，而且一次申請額度循環(huán)使用。
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