“暴雨來襲，汽車被淹了該怎么辦？”近來，昆明正值雨季，經(jīng)常遭遇暴雨突襲，這也讓許多車主瑟瑟發(fā)抖。那么，暴雨過后，停放的車輛被淹，保險能否理賠？開車途中遇到暴雨，車輛涉水行駛被困水中，該如何處理？在理賠過程中發(fā)生爭議，又該怎么辦？春城晚報-開屏新聞記者采訪了律師，為大家逐一解答。
市民聲音
不少車主擔(dān)心車輛被淹
對理賠流程并不了解
近一段時間，昆明連續(xù)出現(xiàn)強降雨天氣，主城區(qū)多路段出現(xiàn)淹積水情況，這也讓不少車輛被“困”水中，一些車主也表達(dá)了自己的擔(dān)憂。
“昆明一直連續(xù)下大雨，我有幾次開車出門都遇上了暴雨，路面積水淹到車輪的一半，開車經(jīng)過時還是會很緊張的�！奔易±ッ鞴俣蓞^(qū)官南大道附近的市民張先生說，上班路上遇到暴雨，這對他的車技和愛車都是一次巨大的考驗，“還是會有一些擔(dān)心的，之后也打算到汽修店對車輛零部件進(jìn)行必要的檢查并維修。”
“就怕車輛被淹，半夜起來挪車也是太不容易了�！笔忻窭钆空f，之前，她的汽車停在小區(qū)地下停車場，可沒想到，因為當(dāng)天夜里雨下得太大，她半夜收到了業(yè)主群消息，說車庫可能因為積水而無法正常使用。無奈之下，李女士只好半夜起來將車輛移到了小區(qū)樓下停放。
“上周六晚上11點多，我看到業(yè)主群說車庫淹了，就趕緊去挪車，當(dāng)時水已經(jīng)快到膝蓋了，差點就把汽車也淹了�！比ツ瓴艅偺嵝萝嚨耐跸壬罱彩怯錾狭送瑯拥那闆r。王先生說，他也是第一次碰到這種情況，雖然有保險，但也不清楚保險公司會怎么處理。
天降暴雨，車輛被淹了，理賠問題自然是車主們最關(guān)心的問題。通過走訪，記者發(fā)現(xiàn)，車主們對機動車保險的認(rèn)識和重視程度不一，有的車主在購入新車時，為了省心購入了全險，“一步到位”包括機動車損失保險（簡稱車損險），而有的車主則覺得沒有必要，“車泡水”的情況并不頻繁發(fā)生，并未購買。剛提了新車的小陳告訴記者，盡管他也買了保險，但對于該如何理賠問題卻不太清楚。
典型案例
暴雨導(dǎo)致車輛被淹
維修過程起糾紛
2021年6月的一天，親友駕駛張先生的車輛行駛至昆明某路段時，因突降暴雨，導(dǎo)致車輛被水淹。
事故發(fā)生時，張先生的車輛尚處于保險期限內(nèi)。但對于該如何維修的問題，張先生和保險公司未能達(dá)成一致意見。張先生稱，事故發(fā)生后，他第一時間通知保險公司并告知了車輛的受損情況，但保險公司卻未給出解決方案，他只能自行將車輛拖至云南一家汽車維修服務(wù)公司進(jìn)行維修。車輛維修期間，他又多次催促公司盡快與維修公司就車輛維修相關(guān)事宜進(jìn)行確認(rèn)，但保險公司也仍未理賠。車輛修理完畢后，為了避免損失進(jìn)一步擴大，無奈之下他只能自行墊付了修理費7萬余元。之后，張先生一紙訴狀保險公司訴至昆明市西山區(qū)人民法院。
對此，保險公司則認(rèn)為，根據(jù)4S店的定損證明，其僅應(yīng)當(dāng)承擔(dān)27000余元的汽車修理費用。張先生不在4S店進(jìn)行修理的原因是4S店及保險公司認(rèn)為某些零部件沒有更換的必要，但是張先生要求更換。張先生的汽車修理項目是修理廠自主決定并非張先生要求。張先生自行找修理廠維修前并未與保險公司協(xié)商。
西山區(qū)法院審理后認(rèn)為，本案中，原被告雙方簽訂的機動車綜合商業(yè)保險合同合法有效，被告對原告車輛受損應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。對于本案中被告實際應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的保險理賠費用，應(yīng)根據(jù)車輛實際修理產(chǎn)生的費用承擔(dān)。法院認(rèn)為，對原告車輛損壞的部位及需要維修的項目，被告雖然提交了一份清單，但該清單并未經(jīng)過原告確認(rèn)，也未實際執(zhí)行，而原告出示的修理清單是已經(jīng)經(jīng)過維修的實際項目且有相對應(yīng)的修理價格。被告對修理范圍和修理價格有異議，但未能提交證據(jù)證明原告對車輛進(jìn)行了超范圍的維修，故抗辯理由不成立。據(jù)此，法院一審判決，由被告保險公司賠償原告張先生車輛損失7萬余元。
律師說法
關(guān)于涉水車輛理賠問題，記者采訪了北京大成（昆明）律師事務(wù)所代晨律師和鄧沁律師，為大家逐一解答。
Q1：停放著的車輛被淹，保險能否理賠？
鄧沁律師認(rèn)為，涉水險責(zé)任包含在車損險范圍內(nèi)，投保了機動車損失保險（常稱車損險）的車輛，在行駛、停放或作業(yè)過程中因為暴雨、洪水等自然災(zāi)害造成直接損失，且不屬于免賠范圍的，保險公司應(yīng)當(dāng)理賠。
Q2：暴雨導(dǎo)致小區(qū)地下車庫被淹，停放的車輛被泡，這種情況下，物業(yè)公司能否以不可抗力主張免責(zé)？能夠同時找保險公司和物業(yè)公司理賠嗎？
鄧沁律師表示，首先，投保了車損險的車輛有權(quán)要求保險公司理賠。其次，物業(yè)公司是否需要承擔(dān)責(zé)任應(yīng)視其是否存在過錯或違約行為而定，若物業(yè)公司存在未及時維護(hù)排水系統(tǒng)、無基本防洪設(shè)施設(shè)備等過錯，那么物業(yè)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)責(zé)任，若物業(yè)公司在預(yù)防和補救方面均已盡職盡責(zé)，則其可以不可抗力主張免責(zé)。
如果保險公司與物業(yè)公司均需擔(dān)責(zé)，當(dāng)事人可擇一或同時主張，但其獲得的全部賠償不應(yīng)超過實際損失。如果保險公司向被保險人賠償?shù)模飿I(yè)公司對車輛損失有過錯的，保險公司可以向物業(yè)公司追償。
Q3：開車途中遇到暴雨，車輛涉水行駛被淹后，能否理賠？
代晨律師認(rèn)為，如果是購買了車損險的車輛，在正常行駛過程中因暴雨受損的，可以向保險公司申請理賠。但如果被保險人或者駕駛?cè)嗣髦e水嚴(yán)重還冒險涉水，此種情況可能會被保險公司認(rèn)定為故意制造保險事故，因此造成的損失將不能獲賠。
Q4：車輛涉水被淹，哪些情況保險公司不予理賠？
代晨律師表示，保險公司的除外責(zé)任以合同約定為準(zhǔn)，在暴雨造成的車險糾紛中，最常見的除外責(zé)任是二次啟動造成的損失。也就是說，車輛被淹發(fā)動機熄火后，一定不要強制啟動發(fā)動機，否則引起的發(fā)動機損壞，將被保險公司認(rèn)定為屬于“損失擴大”的責(zé)任免除情形，不予理賠。對于一些有自動啟停功能的汽車，暴雨中行駛，車主應(yīng)關(guān)閉該功能。
Q5：暴雨過后，車輛被泡，車主是否有權(quán)選擇維修店或車輛修理廠？是否影響保險理賠？
鄧沁律師認(rèn)為，對于能否自行選擇維修機構(gòu)，各家保險公司的要求有所不同，原則上應(yīng)雙方協(xié)商確定。如車主堅持自己選定的維修單位的，也應(yīng)在保險事故發(fā)生后第一時間（48小時內(nèi)）聯(lián)系保險公司溝通定損，再進(jìn)行維修，避免因為私自維修導(dǎo)致無法判定具體損失，從而引發(fā)糾紛。
Q6：如果在理賠過程中與保險公司產(chǎn)生爭議，應(yīng)該怎么辦？如果保險公司在理賠過程中出現(xiàn)拖延或不合理的拒賠行為，是否有權(quán)利尋求額外的賠償？
代晨律師認(rèn)為，被保險人與保險公司產(chǎn)生爭議的，雙方可以委托共同認(rèn)可的有資質(zhì)的第三方進(jìn)行評估，若還是無法協(xié)商一致的，可向監(jiān)管部門投訴或通過司法途徑解決。
一般情況下，保險公司在材料齊全后會及時作出核定，如保險公司拖延或不合理拒賠，保險合同有違約責(zé)任約定的，保險公司應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任；或者被保險人確能證明因此造成損失的，可以要求保險公司予以賠償。
Q7：對于車主而言，車輛被淹后，該怎么做，以保障后續(xù)保險理賠過程或是發(fā)生糾紛后作為證據(jù)使用？
鄧沁律師表示，在報案之前，車主應(yīng)第一時間保留證據(jù)記錄事故現(xiàn)場，比如多角度拍攝照片或者視頻取證，相關(guān)照片和視頻應(yīng)包括車牌號、涉水高度、車輛位置和周邊環(huán)境。如有目擊者，也可溝通留下聯(lián)系方式，必要時候請其提供證人證言。
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