暴雨來襲,愛車泡水后保險(xiǎn)賠不賠?看完就清楚了→

“暴雨來襲,汽車被淹了該怎么辦?”近來,昆明正值雨季,經(jīng)常遭遇暴雨突襲,這也讓許多車主瑟瑟發(fā)抖。那么,暴雨過后,停放的車輛被淹,保險(xiǎn)能否理賠?開車途中遇到暴雨,車輛涉水行駛被困水中,該如何處理?在理賠過程中發(fā)生爭(zhēng)議,又該怎么辦?春城晚報(bào)-開屏新聞?dòng)浾卟稍L了律師,為大家逐一解答。

市民聲音

不少車主擔(dān)心車輛被淹

對(duì)理賠流程并不了解

近一段時(shí)間,昆明連續(xù)出現(xiàn)強(qiáng)降雨天氣,主城區(qū)多路段出現(xiàn)淹積水情況,這也讓不少車輛被“困”水中,一些車主也表達(dá)了自己的擔(dān)憂。

“昆明一直連續(xù)下大雨,我有幾次開車出門都遇上了暴雨,路面積水淹到車輪的一半,開車經(jīng)過時(shí)還是會(huì)很緊張的!奔易±ッ鞴俣蓞^(qū)官南大道附近的市民張先生說,上班路上遇到暴雨,這對(duì)他的車技和愛車都是一次巨大的考驗(yàn),“還是會(huì)有一些擔(dān)心的,之后也打算到汽修店對(duì)車輛零部件進(jìn)行必要的檢查并維修!

“就怕車輛被淹,半夜起來挪車也是太不容易了。”市民李女士說,之前,她的汽車停在小區(qū)地下停車場(chǎng),可沒想到,因?yàn)楫?dāng)天夜里雨下得太大,她半夜收到了業(yè)主群消息,說車庫(kù)可能因?yàn)榉e水而無法正常使用。無奈之下,李女士只好半夜起來將車輛移到了小區(qū)樓下停放。

“上周六晚上11點(diǎn)多,我看到業(yè)主群說車庫(kù)淹了,就趕緊去挪車,當(dāng)時(shí)水已經(jīng)快到膝蓋了,差點(diǎn)就把汽車也淹了。”去年才剛提新車的王先生最近也是遇上了同樣的情況。王先生說,他也是第一次碰到這種情況,雖然有保險(xiǎn),但也不清楚保險(xiǎn)公司會(huì)怎么處理。

天降暴雨,車輛被淹了,理賠問題自然是車主們最關(guān)心的問題。通過走訪,記者發(fā)現(xiàn),車主們對(duì)機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)和重視程度不一,有的車主在購(gòu)入新車時(shí),為了省心購(gòu)入了全險(xiǎn),“一步到位”包括機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)(簡(jiǎn)稱車損險(xiǎn)),而有的車主則覺得沒有必要,“車泡水”的情況并不頻繁發(fā)生,并未購(gòu)買。剛提了新車的小陳告訴記者,盡管他也買了保險(xiǎn),但對(duì)于該如何理賠問題卻不太清楚。

典型案例

暴雨導(dǎo)致車輛被淹

維修過程起糾紛

2021年6月的一天,親友駕駛張先生的車輛行駛至昆明某路段時(shí),因突降暴雨,導(dǎo)致車輛被水淹。

事故發(fā)生時(shí),張先生的車輛尚處于保險(xiǎn)期限內(nèi)。但對(duì)于該如何維修的問題,張先生和保險(xiǎn)公司未能達(dá)成一致意見。張先生稱,事故發(fā)生后,他第一時(shí)間通知保險(xiǎn)公司并告知了車輛的受損情況,但保險(xiǎn)公司卻未給出解決方案,他只能自行將車輛拖至云南一家汽車維修服務(wù)公司進(jìn)行維修。車輛維修期間,他又多次催促公司盡快與維修公司就車輛維修相關(guān)事宜進(jìn)行確認(rèn),但保險(xiǎn)公司也仍未理賠。車輛修理完畢后,為了避免損失進(jìn)一步擴(kuò)大,無奈之下他只能自行墊付了修理費(fèi)7萬余元。之后,張先生一紙?jiān)V狀保險(xiǎn)公司訴至昆明市西山區(qū)人民法院。

對(duì)此,保險(xiǎn)公司則認(rèn)為,根據(jù)4S店的定損證明,其僅應(yīng)當(dāng)承擔(dān)27000余元的汽車修理費(fèi)用。張先生不在4S店進(jìn)行修理的原因是4S店及保險(xiǎn)公司認(rèn)為某些零部件沒有更換的必要,但是張先生要求更換。張先生的汽車修理項(xiàng)目是修理廠自主決定并非張先生要求。張先生自行找修理廠維修前并未與保險(xiǎn)公司協(xié)商。

西山區(qū)法院審理后認(rèn)為,本案中,原被告雙方簽訂的機(jī)動(dòng)車綜合商業(yè)保險(xiǎn)合同合法有效,被告對(duì)原告車輛受損應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。對(duì)于本案中被告實(shí)際應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的保險(xiǎn)理賠費(fèi)用,應(yīng)根據(jù)車輛實(shí)際修理產(chǎn)生的費(fèi)用承擔(dān)。法院認(rèn)為,對(duì)原告車輛損壞的部位及需要維修的項(xiàng)目,被告雖然提交了一份清單,但該清單并未經(jīng)過原告確認(rèn),也未實(shí)際執(zhí)行,而原告出示的修理清單是已經(jīng)經(jīng)過維修的實(shí)際項(xiàng)目且有相對(duì)應(yīng)的修理價(jià)格。被告對(duì)修理范圍和修理價(jià)格有異議,但未能提交證據(jù)證明原告對(duì)車輛進(jìn)行了超范圍的維修,故抗辯理由不成立。據(jù)此,法院一審判決,由被告保險(xiǎn)公司賠償原告張先生車輛損失7萬余元。

律師說法

關(guān)于涉水車輛理賠問題,記者采訪了北京大成(昆明)律師事務(wù)所代晨律師和鄧沁律師,為大家逐一解答。

Q1:停放著的車輛被淹,保險(xiǎn)能否理賠?

鄧沁律師認(rèn)為,涉水險(xiǎn)責(zé)任包含在車損險(xiǎn)范圍內(nèi),投保了機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)(常稱車損險(xiǎn))的車輛,在行駛、停放或作業(yè)過程中因?yàn)楸┯辍⒑樗茸匀粸?zāi)害造成直接損失,且不屬于免賠范圍的,保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)理賠。

Q2:暴雨導(dǎo)致小區(qū)地下車庫(kù)被淹,停放的車輛被泡,這種情況下,物業(yè)公司能否以不可抗力主張免責(zé)?能夠同時(shí)找保險(xiǎn)公司和物業(yè)公司理賠嗎?

鄧沁律師表示,首先,投保了車損險(xiǎn)的車輛有權(quán)要求保險(xiǎn)公司理賠。其次,物業(yè)公司是否需要承擔(dān)責(zé)任應(yīng)視其是否存在過錯(cuò)或違約行為而定,若物業(yè)公司存在未及時(shí)維護(hù)排水系統(tǒng)、無基本防洪設(shè)施設(shè)備等過錯(cuò),那么物業(yè)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)責(zé)任,若物業(yè)公司在預(yù)防和補(bǔ)救方面均已盡職盡責(zé),則其可以不可抗力主張免責(zé)。

如果保險(xiǎn)公司與物業(yè)公司均需擔(dān)責(zé),當(dāng)事人可擇一或同時(shí)主張,但其獲得的全部賠償不應(yīng)超過實(shí)際損失。如果保險(xiǎn)公司向被保險(xiǎn)人賠償?shù),而物業(yè)公司對(duì)車輛損失有過錯(cuò)的,保險(xiǎn)公司可以向物業(yè)公司追償。

Q3:開車途中遇到暴雨,車輛涉水行駛被淹后,能否理賠?

代晨律師認(rèn)為,如果是購(gòu)買了車損險(xiǎn)的車輛,在正常行駛過程中因暴雨受損的,可以向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠。但如果被保險(xiǎn)人或者駕駛?cè)嗣髦e水嚴(yán)重還冒險(xiǎn)涉水,此種情況可能會(huì)被保險(xiǎn)公司認(rèn)定為故意制造保險(xiǎn)事故,因此造成的損失將不能獲賠。

Q4:車輛涉水被淹,哪些情況保險(xiǎn)公司不予理賠?

代晨律師表示,保險(xiǎn)公司的除外責(zé)任以合同約定為準(zhǔn),在暴雨造成的車險(xiǎn)糾紛中,最常見的除外責(zé)任是二次啟動(dòng)造成的損失。也就是說,車輛被淹發(fā)動(dòng)機(jī)熄火后,一定不要強(qiáng)制啟動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī),否則引起的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞,將被保險(xiǎn)公司認(rèn)定為屬于“損失擴(kuò)大”的責(zé)任免除情形,不予理賠。對(duì)于一些有自動(dòng)啟停功能的汽車,暴雨中行駛,車主應(yīng)關(guān)閉該功能。

Q5:暴雨過后,車輛被泡,車主是否有權(quán)選擇維修店或車輛修理廠?是否影響保險(xiǎn)理賠?

鄧沁律師認(rèn)為,對(duì)于能否自行選擇維修機(jī)構(gòu),各家保險(xiǎn)公司的要求有所不同,原則上應(yīng)雙方協(xié)商確定。如車主堅(jiān)持自己選定的維修單位的,也應(yīng)在保險(xiǎn)事故發(fā)生后第一時(shí)間(48小時(shí)內(nèi))聯(lián)系保險(xiǎn)公司溝通定損,再進(jìn)行維修,避免因?yàn)樗阶跃S修導(dǎo)致無法判定具體損失,從而引發(fā)糾紛。

Q6:如果在理賠過程中與保險(xiǎn)公司產(chǎn)生爭(zhēng)議,應(yīng)該怎么辦?如果保險(xiǎn)公司在理賠過程中出現(xiàn)拖延或不合理的拒賠行為,是否有權(quán)利尋求額外的賠償?

代晨律師認(rèn)為,被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)公司產(chǎn)生爭(zhēng)議的,雙方可以委托共同認(rèn)可的有資質(zhì)的第三方進(jìn)行評(píng)估,若還是無法協(xié)商一致的,可向監(jiān)管部門投訴或通過司法途徑解決。

一般情況下,保險(xiǎn)公司在材料齊全后會(huì)及時(shí)作出核定,如保險(xiǎn)公司拖延或不合理拒賠,保險(xiǎn)合同有違約責(zé)任約定的,保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任;或者被保險(xiǎn)人確能證明因此造成損失的,可以要求保險(xiǎn)公司予以賠償。

Q7:對(duì)于車主而言,車輛被淹后,該怎么做,以保障后續(xù)保險(xiǎn)理賠過程或是發(fā)生糾紛后作為證據(jù)使用?

鄧沁律師表示,在報(bào)案之前,車主應(yīng)第一時(shí)間保留證據(jù)記錄事故現(xiàn)場(chǎng),比如多角度拍攝照片或者視頻取證,相關(guān)照片和視頻應(yīng)包括車牌號(hào)、涉水高度、車輛位置和周邊環(huán)境。如有目擊者,也可溝通留下聯(lián)系方式,必要時(shí)候請(qǐng)其提供證人證言。

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