新能源車險(xiǎn)專屬條款出爐！涉及電池起火、充電爆燃等

12月14日，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)正式發(fā)布《新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)專屬條款（試行）》，備受關(guān)注的新能源車“三電”（電池及儲(chǔ)能系統(tǒng)、電機(jī)及驅(qū)動(dòng)系統(tǒng)、其他控制系統(tǒng)）納入保障范圍，涵蓋新能源汽車行駛、停放、充電及作業(yè)的使用場(chǎng)景。

同時(shí)《條款》結(jié)合新能源汽車充電使用的特點(diǎn)，開(kāi)發(fā)《自用充電樁損失保險(xiǎn)》《自用充電樁責(zé)任保險(xiǎn)》，既涵蓋本車損失，又包含充電樁等輔助設(shè)備自身?yè)p失以及設(shè)備本身可能引起的財(cái)產(chǎn)損失及人身傷害；集中解決新技術(shù)應(yīng)用中，輔助設(shè)施產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。

明確了新能源汽車定義

近年來(lái)，我國(guó)新能源汽車產(chǎn)業(yè)突飛猛進(jìn)。據(jù)公安部發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截至今年6月底，全國(guó)新能源汽車保有量達(dá)603萬(wàn)輛，占汽車總量的2.06%。中國(guó)汽車工業(yè)協(xié)會(huì)公布的數(shù)據(jù)顯示，2021年1-11月，新能源汽車產(chǎn)銷分別完成302.3萬(wàn)輛和299萬(wàn)輛，同比均增長(zhǎng)1.7倍。

春城晚報(bào)-開(kāi)屏新聞資料圖

本次《示范條款》對(duì)新能源汽車的定義進(jìn)行了明確，指較為常見(jiàn)的純電動(dòng)汽車、插電式混合動(dòng)力（含增程式）汽車、燃料電池汽車，都屬于新能源汽車。

新能源汽車是指在中華人民共和國(guó)境內(nèi)（不含港、澳、臺(tái)地區(qū)）行駛，采用新型動(dòng)力系統(tǒng)，完全或主要依靠新型能源驅(qū)動(dòng)，上道路行駛的供人員乘用或者用于運(yùn)送物品以及進(jìn)行專項(xiàng)作業(yè)的輪式車輛、履帶式車輛和其他運(yùn)載工具，但不包括摩托車、拖拉機(jī)、特種車。

與此同時(shí)，《示范條款》費(fèi)率切換后，所有新保和續(xù)保的新能源汽車，只能適用該條款承保。

電池起火爆燃都可保

新能源汽車以動(dòng)力電池作為動(dòng)能裝置，車輛的輔助設(shè)備也延伸至車外充電設(shè)備，所以在使用過(guò)程中，除了傳統(tǒng)交通意外風(fēng)險(xiǎn)，電池起火、充電過(guò)程中引起的爆燃等事故也構(gòu)成了新的用車風(fēng)險(xiǎn)。

針對(duì)“用電安全”和“火災(zāi)事故”等熱點(diǎn)問(wèn)題，《條款》明確，新能源汽車損失保險(xiǎn)責(zé)任涵蓋了保險(xiǎn)期間內(nèi)被保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)新能源汽車駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU(xiǎn)新能源汽車過(guò)程中，因自然災(zāi)害、意外事故(含起火燃燒)造成被保險(xiǎn)新能源汽車車身，電池及儲(chǔ)能系統(tǒng)、電機(jī)及驅(qū)動(dòng)系統(tǒng)、其他控制系統(tǒng)，其他所有出廠時(shí)的設(shè)備的直接損失。同時(shí)，新能源汽車第三者責(zé)任保險(xiǎn)、新能源汽車車上人員責(zé)任保險(xiǎn)，也將意外事故(含起火燃燒)列入保險(xiǎn)責(zé)任所覆蓋的意外事故之中。被保險(xiǎn)新能源汽車的“使用”也包括行駛、停放、充電及作業(yè)。

附加險(xiǎn)保障更全面

在附加險(xiǎn)方面，與《機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)示范條款(2020年版)》相比，《條款》在沿用了原有9個(gè)條款的基礎(chǔ)上，新增了外部電網(wǎng)故障損失險(xiǎn)、自用充電樁損失保險(xiǎn)和自用充電樁責(zé)任保險(xiǎn)3個(gè)條款，并針對(duì)新能源汽車特點(diǎn)對(duì)增值服務(wù)特約條款進(jìn)行了修訂，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上突出體現(xiàn)了新能源汽車的風(fēng)險(xiǎn)特征和保障需求。

資料圖

車主可以通過(guò)投保附加外部電網(wǎng)故障損失險(xiǎn)，將因外部電網(wǎng)輸變電故障、電流電壓異常等導(dǎo)致的車輛損失，通過(guò)保險(xiǎn)機(jī)制，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分散。對(duì)于充電過(guò)程中發(fā)生的自燃事故，往往還伴隨充電樁以及周邊車輛的損失，附加自用充電樁損失保險(xiǎn)、附加自用充電樁責(zé)任保險(xiǎn)也可以對(duì)這部分損失進(jìn)行補(bǔ)償。注意，附加險(xiǎn)不能獨(dú)立投保。

同時(shí)，《條款》指出，“自然磨損、電池衰減、朽蝕、腐蝕、故障、本身質(zhì)量缺陷”的情況，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償。據(jù)悉，電池衰減是指動(dòng)力電池不能滿足特定的容量、能量或功率性能標(biāo)準(zhǔn)。

80%保單保費(fèi)持平或下降

關(guān)于新能源車的折舊率，《條款》作出了具體的解釋。投保時(shí)被保險(xiǎn)新能源汽車的實(shí)際價(jià)值由投保人與保險(xiǎn)人根據(jù)投保時(shí)的新車購(gòu)置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格協(xié)商確定或其他市場(chǎng)公允價(jià)值協(xié)商確定。

新能源汽車折舊按月計(jì)算，不足一個(gè)月的部分，不計(jì)折舊。最高折舊金額不超過(guò)投保時(shí)被保險(xiǎn)新能源汽車新車購(gòu)置價(jià)的80%。新能源車險(xiǎn)折舊率的變化主要體現(xiàn)在9座以下客車家庭自用和非營(yíng)業(yè)純電動(dòng)新能源汽車，每月0.68%-0.82%不等；插電式混合動(dòng)力與燃料電池汽車的折舊率（每月）為0.63%。

中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)微信公眾號(hào)發(fā)文稱，根據(jù)此前中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)下發(fā)的《關(guān)于新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)專屬產(chǎn)品基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)表測(cè)算調(diào)整說(shuō)明》，大約80%的車主，可以享受到降費(fèi)的好處。

總體來(lái)看，新能源車的三者險(xiǎn)和車損險(xiǎn)基準(zhǔn)保費(fèi)，較現(xiàn)行傳統(tǒng)車險(xiǎn)的基準(zhǔn)保費(fèi)，整體下降約0.8%：其中，三者險(xiǎn)基準(zhǔn)保費(fèi)下降0.1%，車損險(xiǎn)基準(zhǔn)保費(fèi)下降1.2%。此外根據(jù)測(cè)算，25萬(wàn)以下車價(jià)不漲費(fèi)。

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