LPR＋點浮動固定利率 昆明“房貸族”應該怎么選

日前，央行發(fā)布公告，“LPR新政”將于2020年3月1日起正式實施。面對“LPR＋點浮動”或者“固定利率”兩種方式，房貸族該如何選擇？

昆明某商業(yè)銀行個貸業(yè)務相關負責人分析，本次變更只涉及2020年1月1日前放貸或已簽訂購房合同未下放貸款的借款人，剩余還款日期不滿1年的借款人不涉及。

以市民趙先生為例，他的商業(yè)性個人住房貸款原合同期限為30年，貸款金額為199萬元，剩余期限為29年，原合同約定的利率為5年期以上貸款基準利率上浮5%，現(xiàn)執(zhí)行利率為4.9%×（1+5%）=5.145%。

今年12月，央行發(fā)布的5年期以上LPR為4.8%。如果借貸雙方確定在2020年8月30日前轉換定價基準，且重定價周期仍為1年，重定價日仍為每年1月1日，那么加點幅度應為0.59個百分點（5.145%-4.8%=0.345%）。2020年3月30日至12月31日，執(zhí)行的利率水平仍為5.145%（4.8%+34.5BP）。

在此后的第一個重定價日，即2021年1月1日，按重定價規(guī)則，執(zhí)行的利率將調整為2020年12月發(fā)布的5年期以上LPR+34.5BP，此后每年按此類推。

同理，假設存量房貸為下浮5%，那么現(xiàn)行執(zhí)行利率為4.9%×（1-5%）=4.655%。按最近一次5年期LPR4.8%計算，如果借貸雙方確定在2020年8月30日轉換定價基準，且重定價周期仍為1年，重定價日仍為每年1月1日，那么調整幅度為下浮0.145個百分點（4.8%-4.655%=0.145%）。

此后的第一個重定價日，即2021年1月1日，按照重新約定的重定價規(guī)則，執(zhí)行的利率將調整為2020年12月發(fā)布的5年期以上LPR-14.5BP，此后每年以此類推。

“LPR＋點浮動”與“固定利率”哪種更好？昆明某商業(yè)銀行個貸經(jīng)理認為，兩種方式不存在優(yōu)劣。若預期LPR定價下行，則“LPR＋點浮動”劃算；若預期LPR定價上行，則固定利率劃算。截至目前，LPR報價已實施5次，5年期以上LPR只下降過1次，降幅5個基點。

云南財經(jīng)大學不動產(chǎn)投融資研究中心主任周大研也表示：“每一筆貸款都有其獨特性，不好斷言哪一種更有利，我預計采用‘ LPR＋點浮動’作為定價基準可能會是普遍方式�！�

在2020年3月1日至8月31日，半年內全部完成定價基準切換，可謂時間短任務重。以昆明某股份制商業(yè)銀行為例，有數(shù)萬筆存量客戶貸款需要變更。

昨日，記者聯(lián)系駐昆17家銀行，其均表示將嚴格按照央行和總行的部署，確保存量轉換工作有序推進。因央行的公告發(fā)布在周六，17家銀行均在等待總行下達通知。

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