理財師：一切都要未雨綢繆

問題1：“大手大腳”存錢困難怎么辦？

“很多人認(rèn)為丁克家庭沒有孩子，在經(jīng)濟(jì)上一定很寬裕。事實并非如此，正因為不需要負(fù)擔(dān)養(yǎng)育孩子的責(zé)任，沒有風(fēng)險意識，所以花錢會大手大腳沒有節(jié)制，建議每月結(jié)余強(qiáng)制儲蓄�！�

恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽資深理財師劉啟斌認(rèn)為，雖然退休后的生活對于沒有孩子的家庭而言很重要，但從吳雅琪的家庭收入分配比例中不難看出，退休并不是他們最關(guān)心的問題，無節(jié)制的花銷習(xí)慣對于將來的儲備影響不小。每月將近2萬元的固定花銷，如果算上4%的年通脹率，到他們60歲后，想維持現(xiàn)在的生活標(biāo)準(zhǔn)每月的花銷將翻番。

另外，這些年有個詞人們很熱衷：以房養(yǎng)老�？扇缃襁@項資產(chǎn)即將受到政策影響，傳言中的房產(chǎn)稅何時實施眾說紛紜，這項大勢所趨的政策到底影響有多大如今還無法估量，但是能確定的是一旦實施，對于投資房產(chǎn)養(yǎng)老而言將會深受打擊，因此，以房養(yǎng)老也不是完全靠得住。

劉啟斌建議，吳雅琪夫婦需要意識到花錢大手大腳的嚴(yán)重性，必須馬上用強(qiáng)制儲蓄的方式管理現(xiàn)金流。比如基金定投的強(qiáng)制儲蓄功能，可以讓愛花錢的人在每個月拿到薪水時，先為自己存一筆錢，自動減少不必要的花費(fèi)；而保險產(chǎn)品投入的金額是事先約定的，保險的繳費(fèi)金額不得隨意改變，計劃領(lǐng)取的時間也是事先約定的，提前領(lǐng)取會有費(fèi)用損失。劉啟斌認(rèn)為這種帶有”強(qiáng)制性質(zhì)“的投資理財最能矯正他們的習(xí)慣。

問題2：需要多少養(yǎng)老保障？

“不婚、不育或晚育族雖然年輕時養(yǎng)育負(fù)擔(dān)較輕，但等到自己多病的晚年來臨時，退休金夠不夠用就成了最大的問題，所以一切要未雨綢繆�！�

按照4%的通脹率計算，吳雅琪家庭在55歲時想要維持現(xiàn)在每月1.7萬元的生活標(biāo)準(zhǔn)，每月需要3.02萬元才行。除去商業(yè)養(yǎng)老金、社會養(yǎng)老金，吳雅琪家未來每月的養(yǎng)老資金缺口仍會超過1.6萬元，約為總需求的一半。

劉啟斌建議，他們應(yīng)該增加在養(yǎng)老保險上的投入，避免將過多的資金分配到高風(fēng)險的投資品種上。可以考慮的養(yǎng)老類投資產(chǎn)品應(yīng)為終身領(lǐng)取、遞增分紅類型的英式分紅保險，并增加對定期定額的指數(shù)型基金的投資。

養(yǎng)老金涉及的是20年后的生活，沒有孩子的家庭，年老后面臨最大的問題是退休后誰來養(yǎng)，生了病誰來管。對于這樣的家庭來說，不管實現(xiàn)財務(wù)自由后是否繼續(xù)工作，都需要有一筆錢能夠應(yīng)付醫(yī)療費(fèi)用。

在實現(xiàn)財務(wù)自由前，吳雅琪家庭可以考慮投保重疾險，額度不低于年收入的3至5倍。

需要注意的是醫(yī)療險和重疾險在本質(zhì)上有很大的區(qū)別。醫(yī)療險提供因治病產(chǎn)生的相關(guān)費(fèi)用的保障，一旦住院或手術(shù)，在保額范圍內(nèi)，對這些費(fèi)用的賠償多采用實報實銷的原則。重疾險則是為保障某些約定的重大疾病所帶來的災(zāi)難性費(fèi)用支付的風(fēng)險，當(dāng)被保人一經(jīng)確診罹患保險合同中所定義的重大疾病之一時，保險公司就會立即一次性支付保險金額。

如果家庭有負(fù)債（比如房貸），則應(yīng)該針對戶主制訂一份壽險保障，保證風(fēng)險發(fā)生時不至于被銀行收走你的房子，確保房子給家庭帶來的是安全而不是麻煩。若房子在雙方名下，雙方都需要根據(jù)債務(wù)的情況來確定壽險額度（按兩人收入比例來分配）。

在年老后，保險公司會有長期看護(hù)險，指的是為那些因年老、疾病或傷殘需要長期照顧的被保險人提供護(hù)理服務(wù)費(fèi)用補(bǔ)償?shù)谋ｋU，是一種主要負(fù)擔(dān)老年人的專業(yè)護(hù)理和家庭護(hù)理及其他相關(guān)服務(wù)項目費(fèi)用支出的健康保險產(chǎn)品。不過，和發(fā)達(dá)保險市場相比，中國的長期護(hù)理保險還處于萌芽狀態(tài)，中國的社保報銷體系中也不包括護(hù)理費(fèi)用。

問題3：晚育家庭需盡早儲備教育金

“一些丁克家庭會抵擋不住孩子的誘惑，最終還是決定生育，于是會出現(xiàn)當(dāng)孩子18歲讀大學(xué)時，已經(jīng)退休的父母需要用退休金來供子女讀書的情況。這就需要提早準(zhǔn)備一筆教育金。”

有些家庭隨著年紀(jì)增長，漸漸感到?jīng)]有孩子的空虛和寂寞，于是出現(xiàn)一些迫切想要孩子的“高齡產(chǎn)婦”。如果喜歡孩子的吳雅琪最終放棄事業(yè)而選擇了孩子，或者程亮和俞曉潔在三五年后生育，他們都會遇到這樣的經(jīng)濟(jì)問題：當(dāng)孩子18歲讀大學(xué)時，家長只能用退休金來供子女讀書。

眼下，國內(nèi)學(xué)生4年大學(xué)學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)等總共在20萬元左右。如果按照4%的通脹率計算，18年后大約增長至40萬元。如果考慮把孩子送去國外進(jìn)修，學(xué)費(fèi)甚至?xí)^100萬元。

劉啟斌建議，晚育家庭需要做好長期財務(wù)規(guī)劃，除了教育費(fèi)用連年上漲和通脹因素外，還需解決孩子讀大學(xué)時老兩口的退休問題。在投資前，最好把家庭投資和教育金投資分為兩個賬戶。

針對孩子的教育基金管理，各家保險公司都有相關(guān)的�？顚Ｓ卯a(chǎn)品，但缺點是領(lǐng)取完教育金后合同便終止，無法再延續(xù)。

晚育家庭可以考慮一些期限較長的固定收益類投資品種，比如五年期國債、資質(zhì)較好的企業(yè)債等。對于短期內(nèi)需要支出的教育金，可以投資銀行的固定收益理財產(chǎn)品或是貨幣基金。

從更長期的角度看，保險公司的一些分紅類產(chǎn)品，從繳費(fèi)開始的年度起每年領(lǐng)錢，孩子讀完大學(xué)領(lǐng)完錢后父母可以接著領(lǐng)取自己養(yǎng)老的錢，父母百年后孩子作為被保險人還可接著領(lǐng)錢直至終身，一張保單可使三代人受益。

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